想办购房贷款？这些手续与条件缺一不可！

打算贷款买房？是不是一想到手续和条件就头大？别怕，今天咱掰开揉碎了说，保证你看完心里有数！毕竟买房是大事，贷款更是重中之重，一步错可能就耽误事，咱慢慢聊。

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🎈年龄得 “达标” 才行
咱先说最基本的，年龄这关得过。你猜咋着？基本都要求年满 18 岁，这是底线，没听说哪家银行会给未成年人放房贷的。那上限呢？多数银行卡到 65 岁，也有少数卡到 60 岁。
有人可能会问，超过 60 岁就不能贷了？也不是绝对的，有些银行对优质客户会放宽，但多数情况下，还是得在这个区间内。为啥？你想啊，贷款期限最长能到 30 年，要是年纪太大，银行也怕后期还款能力跟不上不是？

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📊信用 “成绩单” 很重要
咱平常借东西得讲信用，贷款更是这样。银行会查你的征信报告，这就像你的 “信用成绩单”。上面要是有逾期记录，比如信用卡忘了还、之前的贷款没按时交，那麻烦就来了。
有人可能会说，一次逾期没事吧？轻微的可能影响不大，但要是逾期次数多了，或者逾期时间超过 90 天，大概率会被拒。我邻居王哥去年贷款，就因为信用卡逾期三次，银行直接说 “不行”，后来花了半年时间才把信用养好。
不过话说回来，征信报告里的 “查询记录” 也得注意，短期内被多家银行查过征信，银行可能会觉得你急着用钱，还款能力存疑。

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💰收入得 “撑得起” 月供
银行放贷款，最怕啥？怕你还不上。所以收入这块卡得严。一般来说，收入得能覆盖月供的 2 倍以上。比如你每个月要还 5000 块房贷，那收入最少得在 10000 块以上。
那自由职业者咋办？没固定单位开收入证明啊。别慌，你可以用近半年的银行流水、纳税记录来证明，只要能看出收入稳定就行。我表姐是做自媒体的，就是靠每个月的提现流水贷到款的。

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🏠得有 “购房资格”
不是有钱就能贷款买房，还得看你有没有资格。每个城市规矩不一样，像北京、上海这些大城市，对外地人要求社保交满 5 年；有些城市还限套数，家里有两套房了，可能就不让再贷了。
建议你先上当地房管局官网查查，或者打 12345 问问，别等材料都准备好了，才发现没资格，白忙活一场。

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📋材料得 “备齐” 了
条件都符合了，就该准备手续了。材料这块最容易漏，咱列个清单记好：

• 身份证、户口本（已婚的还得带结婚证）；
• 收入证明（单位盖公章才管用）；
• 近 6 个月的银行流水（工资卡的最好）；
• 购房合同（上面得有买卖双方签字、楼盘信息）；
• 首付款发票（一般得交够 20% 以上）。

🌟小提醒：材料都得是原件，复印件提前多准备几份，省得跑冤枉路。

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✅申请得 “交对” 地方
材料备齐了，就去银行填申请表。别随便找家银行就办，多问几家，比比利率、还款方式，有的银行首套房利率能低不少呢。
填表的时候看仔细点，工作单位、收入这些信息别填错，错一个字都可能让你返工。我同事小李就因为把公司名字少写两个字，来回跑了三趟，耽误了快一个月。

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🔍银行得 “审一审”
交完申请，银行就开始审核了。这步最磨人，少则一周，多则一个月。他们会查你填的信息真不真实，收入能不能覆盖月供，征信有没有问题。
有人可能会问，审核的时候会给单位打电话吗？大概率会，所以提前跟单位打个招呼，别到时候没人接电话，影响审核。

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📏房子得 “估估价”
不是你说房子值多少钱就值多少，银行会找评估公司来估。评估价一般比你买的价格低一点，贷款额度就是按评估价的 70%-80% 算的。
比如房子买成 100 万，评估价 90 万，那最多能贷 63 万（90 万 ×70%）。至于不同评估公司的标准为啥不一样，这我就说不准了，可能跟公司资质、当地房价有关吧。

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📝合同得 “看明白”
审核过了，就该签合同了。合同上的利率、还款期限、月供多少，都看清楚再签。有不懂的就问银行经理，别不好意思，这可是几十年的事。
还款方式有两种，等额本金和等额本息。等额本息是每个月还一样多，前期压力小；等额本金是一开始还得多，越还越少，总利息少点。根据自己情况选，我个人觉得年轻人选等额本息更合适，压力没那么大。

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🏦还得 “办抵押”
签完合同，得去房管局办抵押登记，把房子抵押给银行。这步办好后，银行才会放款。抵押登记大概要花 1-2 周，办好会给你个他项权证，别弄丢了。

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💸钱就 “到账” 了
最后一步，银行放款。钱不会直接给你，是打到开发商或者卖家账户上。从放款下个月开始，你就得还月供了，记好还款日，别逾期，逾期影响征信不说，还得交违约金。
对了，我前阵子看了份报告，去年全国房贷平均审批时间是 22 天，比前年快了 3 天，说明流程越来越顺了。其实贷款买房没那么难，只要条件够、材料齐，按步骤来就行。关键是别着急，多问多比较，总能找到适合自己的方案。