必知！公积金贷款50万20年月供到底要还多少

2025-07-20 11:55:03rqBAOJING_110

准备用公积金贷款 50 万，分 20 年还？那你肯定特想知道每个月到底要还多少吧？会不会压力太大？别着急，今天就用最直白的话给你讲明白，连小白都能一看就懂，赶紧往下瞅！

🧮 先搞明白：月供是咋算出来的？

很多人以为月供就是把 50 万除以 240 个月（20 年），其实不是这么回事儿！这里面还得算上利息呢。公积金贷款的月供计算，主要看两种还款方式：等额本息和等额本金。
啥是等额本息？就是每个月还的钱数一样多，刚开始还的利息多、本金少，越往后本金越多、利息越少。那等额本金呢？就是每个月还的本金一样多，利息越还越少，所以月供会一个月比一个月少一点点。
这俩方式算出来的月供差别还不小，所以得先弄清楚自己适合哪种，再算具体数字。

💰 直接上结果：50 万 20 年，两种方式月供差多少？

目前公积金贷款的利率，首套房大多是 3.25%（二套房会高一点，这里先按首套房算），咱们就用这个利率来算。

还款方式	首月月供	末月月供	总还款额	总利息
等额本息	2835.98 元	2835.98 元	680635.2 元	180635.2 元
等额本金	3437.5 元	2092.29 元	663020.83 元	163020.83 元

看这表格是不是一目了然？等额本息每个月固定还 2835.98 元，等额本金第一个月多一点，要还 3437.5 元，之后每个月少个 5 块多，最后一个月还 2092.29 元就行。
可能有人会问，那总利息差多少？等额本金比等额本息总共能省 17614.37 元呢！不过等额本金前期压力会大一点，这一点得想清楚。

🤔 利率会变吗？对月供影响大不大？

刚才算的时候用的是 3.25% 的利率，那这个利率是一直不变的吗？不一定哦。
目前全国大部分城市的首套房公积金贷款利率确实是 3.25%，但如果国家调整了公积金贷款利率，你的月供也会跟着变。不过不是马上变，一般是从下一年的 1 月 1 日开始按新利率算。
打个比方说，要是明年利率涨到 3.5%，那你的月供就得重新算一遍，会比现在多一点；要是降到 3%，月供就会少一点。所以签贷款合同的时候，最好问清楚利率调整的规则，心里有个数。

📌 除了月供，这些事儿也得注意！

收入要跟月供匹配：一般来说，月供最好别超过家庭月收入的 50%。比如你每个月要还 2800 元，那家庭月收入最好在 5600 元以上，不然生活质量可能会受影响。
贷款年限可以选：20 年只是个例子，你也可以选 15 年、25 年，甚至 30 年（只要不超过当地规定的最长年限）。年限越短，总利息越少，但月供越高。比如 50 万贷 15 年，等额本息月供就得 3600 多，比 20 年的多不少呢。
可以提前还款：要是以后手里有钱了，想提前还一部分或者全部还清，公积金贷款大多是允许的，而且基本没有违约金。提前还款能减少利息，比如还剩 10 年的时候提前还 10 万，后面的月供就能少一大截。

🤷 到底选哪种还款方式更划算？

这就得看你的实际情况了。
要是你现在收入不高，或者希望每个月的还款压力平均一点，那选等额本息就挺合适，每个月还一样的钱，好规划开支。我身边有个朋友，夫妻俩收入比较稳定，但不算特别高，就选了等额本息，说这样每个月不用操心钱数变来变去，踏实。
那要是现在收入比较高，能承受前期的高月供，或者打算提前还款，选等额本金就更划算，总利息能少不少。我同事老王就是这样，他说反正现在钱够花，多还点本金，以后压力小，还能省利息，何乐而不为？

📝 再给你提个醒：这些情况可能影响贷款

公积金账户余额：有的城市会看你的公积金账户余额，余额越多，能贷的额度可能越高，但 50 万这个额度一般问题不大。
征信情况：要是征信上有逾期记录，可能会影响贷款审批，甚至利率可能会高一点，所以平时一定要注意维护好征信。
当地政策：不同城市的公积金贷款政策可能不一样，比如最高贷款额度、利率、还款方式等，最好先去当地公积金中心问问清楚，或者在官网上查一下。

其实啊，公积金贷款 50 万 20 年，月供大概就在 2800 到 3400 多这个区间，具体看你选哪种方式。说真的，能用公积金贷款真挺划算的，比纯商业贷款省不少利息。就拿 50 万 20 年来说，商业贷款年利率要是 5%，等额本息月供得 3300 多，比公积金贷款多不少呢。
我个人觉得，选还款方式的时候，别只看总利息多少，还得结合自己的收入变化。要是你打算在这 20 年里换工作、生孩子，可能收入会有波动，那等额本息的稳定性就更合适。要是收入一直很稳定，甚至会上涨，等额本金就更划算。
总之，先算清楚月供，再想想自己的实际情况，就能做出最合适的选择啦。要是还有啥不明白的，直接打当地公积金中心的电话问，他们会说得更详细。