LPR利率和BP啥意思？贷款利息原来这样算！

最近好多朋友问："办贷款时说的LPR加80BP，这到底是啥意思？"今天咱就掰开揉碎了讲明白！其实这LPR和BP直接决定了你每个月的房贷涨跌，搞懂它们的关系，说不定能省下好几万利息呢。先剧透下：LPR是基准利率，BP就是浮动点数，两者组合起来才是你的真实利率。下面咱们从实际案例、计算方法和省钱技巧三个层面，带你看透利率变化的底层逻辑。

一、LPR到底是何方神圣？

咱们先来解决这个灵魂拷问：LPR全称是贷款市场报价利率，你可以理解为"银行放贷的基准价"。每个月20号，18家银行会提交自己的报价，央行去掉最高和最低价，算出平均值就是当月的LPR。

这里有个关键点要记牢：

• LPR分1年期和5年期两种
• 房贷主要看5年期LPR
• 调整时间在每年1月1日或放款日

现在最新的5年期LPR是4.2%（2023年数据），比前几年确实降了不少呢。

二、BP这个"小尾巴"大有玄机

重点来了！BP的全称是基点（Basis Point），1BP0.01%。比如银行说"LPR加80BP"，就是4.2%+0.8%5.0%。这里要注意：

• BP数值在签合同时就永久固定
• 加点数越高利息越多
• 优质客户可能拿到负BP

举个真实案例：小王2021年买房时LPR是4.65%，加了123BP变成5.88%。现在LPR降到4.2%，他的利率就变成4.2%+1.23%5.43%，是不是比之前少了0.45%？

三、利率变化怎么影响月供？

咱们用100万贷款来算笔账：

• 等额本息30年
• 利率5.88%时：月供5918元
• 利率5.43%时：月供5643元

每个月少还275元，30年就能省下近10万元！不过要注意，BP加点不会变，能降的只有LPR部分。

四、现在贷款怎么选更划算？

现在市场上主要有两种选择：

1. 固定利率：适合预计LPR会上涨的人
2. LPR浮动利率：适合判断利率会下降的人

根据央行数据，选择LPR浮动利率的占比超过90%。不过具体怎么选，还要看你的贷款剩余年限和风险承受能力。

五、这些坑千万别踩！

最后提醒几个关键注意事项：

• 重定价周期选1年更灵活
• 提前还款要考虑违约金
• 二套房贷必须加60BP以上

特别是要看清贷款合同里的BP数值，有些银行会把加点数藏在手续费里，这个咱们下期专门来讲。

看完这些，是不是突然明白为啥邻居家的月供比你少了？其实只要搞懂LPR和BP的关系，下次利率调整时你就知道该不该转贷，要不要提前还款了。记住，知识就是金钱，在贷款这事上尤其灵验！下期咱们聊聊如何跟银行谈判降低BP加点，想看的评论区扣1~