2020年逾期也能借款的正规平台推荐及申请攻略

近期很多朋友都在问："征信有逾期记录还能借钱吗？"其实随着金融科技的发展，2020年确实存在部分平台为信用瑕疵用户提供借款服务。本文将盘点真实存在的7个平台，解析它们的借款规则和审核机制，同时提醒大家注意防范套路贷风险。需要特别说明的是，文中提到的所有平台均具备合法放贷资质，但具体审批结果仍以实际评估为准。

一、这5类平台对逾期用户较友好

1. 京东金条：虽然接入了央行征信，但重点考察用户近半年的信用行为。如果当前无新增逾期，且京东账户活跃度高（比如经常购物、使用白条），系统可能给予额度。有个朋友去年信用卡有两次逾期，但京东消费记录良好，还是成功借到1.2万。

2. 360借条：采用大数据风控模型，对征信要求相对灵活。有个案例显示，用户有2年前的助学贷款逾期记录，但近一年信用良好，最终获批8000元额度。不过要注意的是，系统会要求授权通讯录和运营商数据。

3. 有钱花（度小满）：这个平台比较有意思，会根据百度系产品的使用情况进行评估。比如经常使用百度地图、网盘等服务的用户，即使征信有少量逾期（不超过3次），也有机会获得借款。最高20万额度，但实际获批多在5000-3万之间。

4. 拍拍贷：老牌P2P转型的平台，现在主要做助贷业务。对征信要求分为两种模式：标件审批看近2年逾期次数，而特定合作渠道可能放宽到近5年累计逾期不超过6次。需要提醒的是，年化利率普遍在15%-24%之间。

5. 招联好期贷：招商银行与中国联通合办的平台，审核标准相对传统金融机构宽松些。重点看近两年的逾期情况，如果是2年前的轻微逾期（单次不超过30天），且当前有稳定收入，通过率可达40%左右。

二、提升通过率的4个实用技巧

1. 优化信用记录：即便有历史逾期，也要确保近6个月无新增不良记录。有个用户分享经验：他每月固定往支付宝存2000元，坚持半年后成功在借呗获得额度。

2. 完善个人资料：在填写资料时，社保、公积金、房产信息尽量补充完整。特别是自由职业者，可以提供银行流水或收入证明。记得有位外卖骑手，上传了半年收入流水后，原本被拒的申请获得重新审批。

3. 合理选择额度：初次申请建议选3000-5000元小额，分期6-12个月。系统更倾向于发放小额短期借款给信用瑕疵用户。有位网友透露，他首次申请1万被拒，改申5000元后秒过。

4. 错峰申请策略：建议在工作日上午10点后申请，这个时段系统风控可能相对宽松。有从业者透露，部分平台在月末考核期通过率会提高3-5个百分点。

三、必须警惕的3大风险

1. 超高利率陷阱：遇到宣称"无视黑白户""百分百下款"的平台要警惕，这类往往年利率超过36%法定红线。记住，正规平台绝不会在下款前收取任何费用。

2. 通讯录泄露风险：部分小贷平台存在过度获取通讯录权限的情况。建议使用备用手机号注册，通讯录里提前告知亲友可能接到审核电话。

3. 以贷养贷恶性循环：根据央行数据，80%的多头借贷用户最终陷入债务危机。如果已有逾期记录，建议优先处理现有债务，必要时寻求银行协商分期。

四、真实用户案例参考

小王（化名）的亲身经历值得参考：2018年有信用卡逾期记录，2020年尝试借款，前3次申请都被拒。后来他做了这些调整：①在京东商城每月消费2000+ ②把微信流水从每月3000提升到8000 ③在申请时选择"补充资料"上传社保缴纳证明。最终在京东金条获批8000元，年化利率18%。

需要强调的是，每个平台的风控模型都在动态调整，去年能过的平台今年可能提高门槛。建议大家在申请前，先通过平台官方渠道查询借款资格，避免频繁申请影响征信。如果确实急需用钱，也可以考虑亲友周转或典当行等渠道，毕竟信用修复需要时间，切莫病急乱投医。