征信花了黑了怎么办？这6种渠道还能借到钱

征信不良时借钱确实困难，但仍有部分真实存在的借款渠道。本文将详细讲解民间借贷、抵押贷款、亲友周转、特定网贷等6种可行方案，同时提醒避开高利贷陷阱，并给出修复征信的实用建议。文中所有提到的平台均为真实存在，但需注意选择正规机构。

一、先搞明白为什么征信会花/黑

很多人上来就问哪里能借钱，其实得先弄清楚自己的状况。征信花通常指半年内查询超10次，像频繁申请网贷、信用卡都会导致。而征信黑就是有连三累六的逾期记录（连续3个月或累计6次），这时候在银行眼里就是高风险客户。

我之前碰到个案例，有个粉丝半年申请了18次网贷，结果买房贷款被拒。这种情况其实比逾期更难处理，因为银行会觉得你特别缺钱。所以啊，‌**控制申贷频率真的很重要**‌，别手痒就乱点那些网贷广告。

二、还能尝试的6个借款渠道

（下面这些渠道都是真实存在的，但要根据实际情况选择）

1. 民间借贷公司

虽然利息比银行高，但确实是征信差时的选择。像平安普惠、中腾信这些持牌机构，对征信要求相对宽松。不过要注意：

※ 月息普遍在1.5%-3%之间
? 会收服务费/手续费
? 必须签正规合同
有个朋友去年买车贷被拒，后来通过中腾信借了5万，虽然综合年化到了24%，但确实解决了资金问题。

2. 抵押贷款

有房、车的可以试试抵押贷，银行对这类贷款容忍度较高。比如：
? 平安车主贷：车抵贷利率0.83%起
? 建行房抵贷：最高可贷评估价7成
不过要注意，如果已经抵押过的房产，二次抵押难度很大。有个做生意的老板就是用厂房做抵押，从农商行贷出了50万周转。

3. 亲友周转

这可能是成本最低的方式，但也是最考验人情的。建议：
? 写规范借条
? 明确还款时间
? 适当支付利息
上周有个粉丝通过家族微信群凑了8万，约定年息6%，比网贷划算太多。

4. 特定网贷平台

部分平台会看多头借贷但不过度关注逾期：
? 京东金融：金条部分用户有独立额度
? 微粒贷：微信支付分650以上有机会
? 美团生活费：经常点外卖的可能有隐藏额度
不过要注意！这些平台年化利率普遍在18%-24%，借之前一定要算清楚还款能力。

5. 担保贷款

找个征信好的担保人，很多农商行、城商行都接受这种方式。有个做餐饮的小伙，就是让公务员表哥做担保，从当地银行贷了15万装修款。但风险在于，如果还不上款，担保人要承担连带责任。

6. 典当行应急

手表、黄金、数码产品都可以典当，像华夏典当、宝瑞通这些连锁机构比较靠谱。比如：
? 黄金按当日金价70%折算
? 3C产品回收价约市场价5折
上周有个粉丝用iPhone14当了3000块，月息2%，比拆东墙补西墙强。

三、必须避开的3个大坑

征信差的时候最容易病急乱投医，千万要警惕：
1. 任何提前收费的都是诈骗！
2. 年化超36%的绝对不碰
3. 避免"AB贷"骗局（用你身份骗别人担保）
去年有个惨痛案例，有人借了周息30%的"空放贷"，3个月滚到50万债务，房子都被抵押了。

四、修复征信的3个靠谱方法

与其到处找口子，不如抓紧修复征信：
1. ‌**时间修复**‌：逾期记录5年后自动消除
2. ‌**异议申诉**‌：非本人导致的逾期可申请撤销
3. ‌**协商还款**‌：联系银行出具结清证明
有个粉丝通过信访渠道，成功撤销了因银行系统错误导致的逾期记录，整个过程用了2个月。

五、最后的建议

如果现在月收入不到5000，建议优先考虑增加收入。送外卖、开滴滴这些兼职，可能比借高利贷更实际。实在需要借钱，记住这个原则：
‌**能抵押不信用，能线下不线上，能亲友不机构**‌
征信修复需要时间，但只要有稳定收入，3-6个月就能看到改善。别灰心，但更别乱来！