购房合同能申请银行贷款吗？这5个关键点要了解

很多人以为拿着购房合同就能直接办理银行贷款，其实这里面的门道可不少！这篇内容咱们就掰开揉碎了讲讲，购房合同在贷款过程中究竟扮演什么角色？除了购房合同还要准备哪些材料？银行到底会重点审核哪些方面？我结合从业经验整理了最接地气的干货，准备买房的朋友建议先看完再行动。

一、购房合同在贷款中起什么作用？

先说结论：购房合同是贷款的必要材料，但不是唯一材料。银行要确认三个核心问题：①你是不是真的买了房 ②买的房子能不能抵押 ③交易价格是否合理。这时候购房合同就像"购房资格证明"，上面有买卖双方信息、房屋面积、成交总价这些关键数据。

不过要注意的是，现在市面上有纸质合同和网签合同两种。如果是刚签的纸质合同，得先去房管局做网签备案，等拿到盖着备案章的合同（通常7-15个工作日），银行才会认这个材料。遇到过有朋友拿着开发商给的草签合同就去申请，结果白跑一趟的情况。

二、光有购房合同能贷到款吗？

这里可能要给大家泼冷水了——单凭购房合同绝对不够！银行要的材料能列出一张A4纸，我给大家划重点：

※ 身份证+户口本（婚姻证明也要带）
? 最近半年的工资流水
? 单位开的收入证明（月收入要是月供2倍以上）
? 个人征信报告（别有小贷记录）
? 首付款转账凭证（必须转到开发商监管账户）
? 有些银行还要看社保缴费记录

去年有个客户就吃了大亏，首付款用现金交的没留凭证，结果银行怀疑资金来路不明，愣是拖了两个月才放款。

三、银行重点审核哪些内容？

你以为把材料交上去就完事了？银行可比咱们想得仔细：

1. 购房合同有效性：重点看有没有备案章，房屋地址是否和产权证一致，千万别出现"XX小区一期"写成"二期"这种低级错误
2. 首付款比例：现在大部分城市首套首付20%起，但如果是二手房或商住公寓，可能要到30%-50%
3. 还款能力：工资流水要是月供的2倍，比如月供5000，收入得1万以上，年终奖这些也算进去
4. 征信记录：最近2年不能有连三累六的逾期（连续3个月或累计6次）

特别注意！如果合同里写的是"精装交付"，银行可能会要求补充装修协议，因为装修款不能计入房贷总额。

四、贷款申请全流程怎么走？

这里给大家理清楚时间线，避免手忙脚乱：

① 签购房合同当天：付定金（别超过总价20%）→② 7天内凑齐首付，转账到监管账户→③ 开发商做网签备案（催着点，这个环节容易拖）→④ 备齐所有材料去银行面签→⑤ 等银行审批（通常3-7个工作日）→⑥ 过户前办抵押登记→⑦ 放款到开发商账户

整个过程大概要1-2个月，遇到过最慢的案例拖了半年，问题出在客户征信有网贷记录，所以提前自查真的很重要。

五、容易踩坑的3个特殊情况

1. 共同购房人征信有问题：比如夫妻买房，一方征信不好，银行会按征信差的那方来批贷
2. 房子有抵押未解除：二手房常见问题，必须让卖家先还清贷款
3. 开发商资质不全：证不全的项目根本办不了网签，这种房子再便宜也别碰

上个月有个粉丝私信我，买的房子被开发商二次抵押，导致银行不放款，最后只能退房，白搭进去半年时间。

总结来说，购房合同确实是贷款的"敲门砖"，但整个贷款过程就像闯关游戏，每一环都要准备充分。建议大家在签合同前，先找银行做个预审批，把材料提前过一遍。还有不明白的，欢迎在评论区留言，看到都会回复！