2020征信花网贷下款攻略：实测5家通过率高的正规平台

很多朋友征信花了急着用钱，又怕网贷申请被拒影响征信。其实2020年确实有些平台对征信要求相对宽松，但要注意避免高利贷和套路贷。本文整理了5家真实存在的网贷平台，结合实测的下款案例和申请技巧，重点说明如何根据自身情况选择合适产品，最后还会提醒大家几个容易踩的坑。记得看到最后，有特别需要注意的防骗指南哦！

一、为什么征信花了还能下款？

很多朋友搞不懂，都说征信是贷款审批的生命线，怎么有的平台还能给过？其实这里有几个关键点：

1. 看平台审核维度：有些机构更看重大数据行为，比如手机使用时长、购物记录这些
2. 产品定位不同：短期小额现金贷对征信容忍度更高，像5000元以内的借款
3. 二次审核机制：初审过了之后，人工客服可能会要求补充其他材料

不过说实话，完全无视征信的平台几乎不存在，但有些机构确实把征信查询次数的权重调低了。比如半年查询10次以内可能还有机会，超过20次基本就凉了。

二、这5家平台实测有效（2020年数据）

这里要特别说明，都是当时真实存在的产品，现在可能有调整，大家注意辨别：

1. 拍拍贷极速版
? 最高额度5万，年化利率15%-24%
? 接受信用卡账单替代征信
? 当天到账案例较多

2. 宜人贷精英贷
? 需要公积金或个税证明
? 重点看近3个月收入流水
? 有用户征信查询8次成功下款

3. 蚂蚁借呗（部分用户）
? 支付宝内的备用金功能
? 开通时不查征信但上征信
? 500-2000元应急可用

4. 京东金条
? 京东购物记录好的优先
? 有用户征信花但白条使用良好
? 利率普遍在18%左右

5. 360借条
? 通过率高但额度浮动大
? 有工作证明容易提额
? 注意看合同是否有服务费

三、申请时这些细节要注意

亲自测试过十几个平台后，发现这些操作很关键：

? 申请时间选上午10点：很多平台每日额度是限量的
? 单位电话填座机：没有的话可以用朋友公司电话
? 工资填税前收入：把险一金都算进去
? 联系人提前打招呼：审核真的会打电话确认

有次我忘记跟朋友说，结果客服打过去人家说不知道，直接就被拒了...

四、3个绝对不能碰的雷区

1. 前期收费的都是骗子：什么包装费、保证金都是假的
2. 年化超36%的别碰：法律规定超过部分不用还
3. 阴阳合同要警惕：合同金额和到账金额不一致的马上停止

去年有个粉丝就是被"砍头息"坑了，借1万到账8500，但合同写的还是1万本金，这种一定要保留转账记录当证据。

五、被拒后的补救措施

如果申请3家都被拒了，千万别继续试了！建议先做这些事：

1. 打印详版征信报告（去人民银行网点）
2. 检查是不是有未结清的小额贷款
3. 绑定工资卡的银行卡流水要连续
4. 等1-3个月再申请（期间别点任何贷款广告）

有个实用技巧：把常用的储蓄卡作为主要收款卡，连续三个月保持日均余额不低于1000元，很多平台的风控系统会认为你有稳定收支。

最后提醒大家，征信花了更要珍惜信用记录。这些平台只能应急用，千万别以贷养贷。如果欠款超过月收入3倍，建议直接和家人坦白或者找正规机构协商还款。希望大家都能早日上岸，回归正常生活！