银行贷款还款技巧：5招教你省利息少压力

还在为每月还贷发愁？这篇文章帮你算清银行贷款怎么还款最划算。从等额本息和等额本金的区别，到提前还款的最佳时间点，结合银行政策、利息计算和真实案例，手把手教你在不降低生活质量的前提下，每年省下几千块利息。无论你是房贷、车贷还是消费贷用户，这些实战经验都能用得上。

一、先搞懂银行的两大还款套路

银行柜员可不会主动告诉你，等额本息和等额本金这两种还款方式，20年下来能差出一辆车的钱。咱们用100万贷款、4.1%利率来算笔账：

等额本息每月固定还4834元，总利息要付73万，前5年还的本金只有16万，利息倒给了19万。而等额本金首月还6100元，每月递减11元，总利息61万，比等额本息少了12万。

但别急着选等额本金！这种还款方式前期压力大，适合现在收入高、未来可能降薪的人群。要是你月供超过工资50%，还是老老实实选等额本息更保险。

二、提前还款有门道，别白白送钱给银行

去年王姐提前还了50万房贷，结果发现要交2%违约金，气得直拍大腿。现在大部分银行规定：还款满1年后提前还款免手续费，但有些小银行会收3-6个月利息。

重点来了：

※ 等额本息贷款前8年提前还款最划算
? 等额本金贷款前5年提前还款效果最好
? 每年1月1日调整利率的贷款，最好在12月31日前还部分本金

举个例子：张先生房贷还剩80万，刚好在利率调整前提前还20万，次年每月利息直接从3280元降到2624元，相当于每年省下7872元。

三、这3种情况千万别提前还款

1. 刚用公积金贷款就别折腾了，3.1%的利率比理财收益还低，提前还等于亏钱
2. 经营贷置换房贷看似月供少，但违规操作会被银行抽贷，去年上海就有人因此赔了违约金
3. 手里没留够应急资金，遇到裁员生病只能借高利贷，这就得不偿失了

我见过最聪明的操作是李女士：她每年拿年终奖提前还5万，选择缩短贷款年限而非减少月供，30年房贷硬是缩到18年，省了37万利息。

四、银行不会说的4个省钱妙招

※ 双周供：每两周还一次月供的一半，工商银行部分产品支持，能减少约15%利息
? 利率转换：固定利率转LPR浮动利率，今年利率降了0.35%，100万贷款每年省3500元
? 组合拳还款：先用等额本息缓解压力，存够钱转等额本金，招商银行APP可以直接操作
? 自动还款日设定：工资到账后3天设为还款日，避免忘记还款影响征信

特别注意：部分城商行有还本宽限期，比如江苏银行允许每年申请1次延期还本金，适合暂时资金周转困难的人。

五、这些坑我已经帮你踩过了

去年帮朋友算过一笔账：他打算提前还20万车贷，结果发现车贷是等额等息（不是等额本息！），利息早就摊到每个月了，提前还根本省不了钱，气得他把销售骂了一顿。

还有几个容易忽略的细节：
1. 提前还款最少要还5万起步，建设银行甚至要10万起
2. 部分银行每年限定提前还款次数，比如中国银行限2次
3. 商业贷款提前还款要先扣满6期，别刚贷了3个月就急着还

说到底，最划算的还款方式就是量力而行+动态调整。月入2万别硬扛等额本金，存款50万也别死守定期。记住银行计算利息都是按剩余本金算的，越早还本金越划算。建议每半年重新评估财务状况，用好银行提供的各种还款政策，毕竟省下的利息都是真金白银啊！