银行贷款选等额本金还是等额本息？5个要点帮你省钱

很多人在申请贷款时，最纠结的就是还款方式的选择。本文将通过真实数据对比，详细拆解等额本金和等额本息两种还款方式的区别，从总利息支出、月供压力、资金灵活性等维度分析各自的优劣势，并结合不同收入人群的实际情况，给出具体的选择建议，帮你找到最划算的还款方案。

一、先搞懂两个概念的区别

等额本金就像吃整块蛋糕，每月固定"啃掉"一部分本金。比如贷款100万，分120个月还，每月固定偿还8333元本金，利息则随着剩余本金减少而递减。这就会形成前期月供高、后期逐渐降低的还款曲线。

等额本息更像是把蛋糕切成均等份，每月还款额固定。不过这个固定数字里，本金和利息的比例会动态变化。刚开始还的大部分都是利息，随着时间推移，本金占比才会逐步提升。好比前两年还的月供里，可能有70%都是利息支出。

二、算算总利息差多少

假设贷款100万，利率4.9%，期限30年：
等额本金总利息约73.7万元
等额本息总利息约91.1万元
两者相差17.4万元，相当于省下一辆家用轿车的钱。不过要注意，这个差距会随着贷款期限缩短而减小，比如贷10年的话，利息差会缩小到3.8万左右。

但别急着下结论，这里有个关键点容易被忽略——货币的时间价值。等额本金虽然总利息少，但前期多还的钱如果拿去投资理财，假设有4%的年化收益，实际利息差距就没这么明显了。

三、月供压力对比实测

还是用100万贷款来算，首月还款：
等额本金要还6861元
等额本息只要还5307元
这1554元的差额，对于月收入2万的家庭可能不算什么，但要是月收入1万左右的工薪族，就会明显影响生活质量了。而且这种压力要持续5年以上，直到两种方式的月供出现交叉点。

有个客户的真实案例：张先生选择等额本金，结果前三年每月要还6800元，刚好赶上孩子上私立学校，差点出现断供。后来不得不做贷款重组，白白损失了2万多的违约金和手续费。

四、提前还款的影响

如果打算提前还款，选择等额本金反而可能吃亏。因为前期已经还了更多本金，后面能省的利息有限。比如贷款20年，在第5年提前结清：
等额本金已还利息18.2万
等额本息已还利息23.5万
看似后者多付了5万利息，但剩余本金更多，提前还款时实际能节省的利息空间反而更大。

不过这里有个隐藏知识点：部分银行对提前还款有时间限制。有的要求还款满1年才能申请，有的还要收违约金，这些都会影响最终计算结果。

五、到底该怎么选择？

1. 收入波动大的选等额本息
像销售、自由职业者，固定月供更容易做资金规划。等额本金前期的还款高峰，遇上收入低谷容易出问题。

2. 有投资渠道的选等额本息
如果每月多出的钱能创造高于贷款利率的收益，比如经营生意或稳健理财，选择月供低的更划算。

3. 计划5年内换房的选等额本金
短期持有房产的情况下，等额本金的前期本金偿还更多，卖房时未还贷款更少，能拿回更多首付款。

4. 退休前要还清的选等额本金
避免退休后还要承担较高月供，等额本金的后半段还款压力小，更适合临近退休的借款人。

最后提醒大家，很多银行APP现在都有还款计算器，建议实际操作对比。输入自己的贷款金额、利率和期限，系统会自动生成两种方式的详细还款表。重点看前3年的月供差额，以及对自己现金流的影响，毕竟再划算的方案，要是还不上月供都是空谈。