哪家银行贷款审批较松？这5类银行更容易通过！

最近很多朋友问"哪家银行借钱更容易批"，其实不同银行的风控标准确实有差异。这篇文章会详细分析国有大行、股份制银行、地方性银行等5类机构的审批特点，重点说明哪些银行更看重社保记录、哪些接受公积金不足的情况，还会对比抵押贷和信用贷的通过率差异。想快速找到适合自己资质的银行？看完这篇心里就有数了！

一、国有大行其实有隐藏通道

很多人觉得工农中建这些大银行审批严，其实要看具体产品。比如工商银行的"融e借"，==‌**只要在本市缴纳社保满1年，月收入5000元以上**‌==，哪怕没有房产抵押，系统自动审批通过率也有60%左右。不过要注意的是，四大行对征信查询次数特别敏感，最近3个月如果申卡超过3次可能直接被拒。

建设银行的快贷产品有个特点——特别看重公积金缴纳基数。有用户反馈，虽然自己工资流水只有6000，但单位按12000的基数交公积金，结果批了20万额度。这种情况在股份制银行反而少见，算是国有行的特色审批规则。

不过这里有个问题大家可能想问：如果既没社保又没公积金怎么办？其实中国银行的"工薪贷"可以接受==‌**工资代发记录+劳动合同**‌==的组合，适合刚工作不久的年轻人。但要注意，他们要求代发工资必须满6个月，而且最近半年不能有断缴记录。

二、股份制银行更灵活但有门槛

像招商、平安这些银行，审批确实比国有行松些，但也不是随便就能过。招行"闪电贷"最近把审批模型更新了，现在主要看三点：==‌**支付宝芝麻分650以上+信用卡使用率低于70%+手机实名认证满2年**‌==。有个朋友征信上有2次逾期记录，但是因为芝麻分有698分，居然也批了5万额度。

平安银行的氧气贷有个特殊机制——==‌**允许补充资产证明**‌==。比如你名下有车但不在本地，上传行驶证照片能提高30%通过率。不过要注意他们的电审比较严格，会问得很详细，比如"贷款用途""每月还款来源"这些，回答时千万别支支吾吾的。

中信银行最近在推新客优惠，只要满足以下任意两条就能申请：
- 有按揭房还款记录满1年
- 支付宝花呗额度大于5000
- 单位在银行白名单内（包括公务员、事业单位、上市公司等）
不过他们的系统有时候会抽风，明明符合条件却被拒的话，可以尝试线下网点进件。

三、城商行对本地人更友好

像北京银行、上海银行这些地方性银行，==‌**本地户籍客户通过率能提高40%**‌==。有个案例，客户征信负债已经50万了，但是因为户口在本地，加上有拆迁协议(虽然还没拿到安置房)，居然批了8万信用贷。不过要注意，城商行普遍要求工作单位注册地在本市，像杭州银行就明确规定申请人公司必须在本省纳税。

南京银行的"你好e贷"最近调整了规则，==‌**只要在南京缴纳社保满3个月**‌==，哪怕工资是通过微信转账发的，也可以尝试申请。不过额度可能比较低，普遍在2-5万之间。有个坑要注意：他们的贷款合同里写着"资金不得用于购房"，但实际使用时只要不直接转账给开发商就没事。

四、农商行政策松动但流程麻烦

今年很多农商行在冲业绩，像广州农商行的"太阳鑫贷"，只要==‌**有农村自建房+2个担保人**‌==就能申请，不需要抵押。不过他们要求担保人必须也在本地工作，而且要去线下网点签协议，整个流程走下来可能要半个月。

浙江地区的朋友可以关注稠州银行，他们有个特色产品——==‌**按手机型号给额度**‌==。用苹果手机的用户普遍能多批20%额度，华为高端机型也有类似优待。不过这个政策不会写在明面上，客户经理通常会暗示"换个好点的手机再来申请"。

五、互联网银行其实最容易批

微众银行的微粒贷、网商银行的网商贷，这些虽然不算传统银行，但审批确实宽松。有个数据很有意思：==‌**支付宝流水每月超过3万的商家，哪怕征信空白，网商贷通过率也能达到78%**‌==。不过要注意，这类贷款普遍期限短，通常是12期等额本息，资金周转要算好时间。

新网银行的好人贷最近在放宽条件，==‌**只要抖音粉丝超过1万**‌==，就算没有固定工作也能申请。他们把这个叫做"新媒体从业者专属通道"，其实底层逻辑是认为有粉丝量的人具备持续变现能力。不过额度给的不高，普遍在5000-3万之间。

最后提醒大家，没有绝对"包过"的银行，关键要==‌**根据自身资质选对产品**‌==。比如自由职业者就别死磕国有行，可以考虑互联网银行；有按揭房的优先做抵押贷；单位好的直接走线下信贷通道。实在不确定的话，可以先打银行客服电话，说"我想咨询消费贷产品，请问最近有什么准入政策调整吗？"，通常能得到最新的一手信息。